Журнал Credit.Club

Максимальная процентная ставка по потребительскому кредиту в 2020 году

Для кредитных компаний существуют ограничения по начислению максимальных процентных ставок. При расчётах они должны ориентироваться на величины полной стоимости кредита, которые публикует Центробанк. Подробнее о том, что это за показатель и как он соотносится с размером процентных ставок, рассказываем в этой статье.
Эксперт — Станислав Меньков, руководитель группы по кредитным рискам Credit.Club. Поговорила и записала — Татьяна Кополина, отредактировал — Сергей Чекулаев.
Минуточку внимания
В статье речь пойдёт только о кредитных займах на потребительские цели. Мы не затрагиваем кредиты, которые связаны с бизнес-направленностью, — там действуют другие ограничения.

Какие законы регулируют показатели полной стоимости кредита и процентной ставки

1. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ. Отдельные статьи закона устанавливают порядок начисления показателя полной стоимости кредита и его максимально возможного значения.

2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» N 395−1. Государственное постановление в целом регулирует работу кредитных организаций, в том числе и тонкости фиксации величины процентных ставок в договоре, способы их изменения.

3. Гражданский кодекс РФ. Закон описывает гражданско-правовые отношения. В частности, в нём говорится о том, каким образом могут начисляться проценты, когда клиент обязан их выплачивать и какие условия должны быть обязательно отражены в кредитном договоре или договоре займа.

Как связаны полная стоимость кредита и процентные ставки

Центробанком регулируются не процентные ставки кредитных организаций, а более масштабный показатель — полная стоимость кредита. Его можно найти в кредитном договоре в квадратной рамке. В зависимости от вида кредита расположение величины полной стоимости кредита может быть разным.
Полная стоимость кредита в договоре займа под залог
Полная стоимость кредита указывается в квадратной рамке на первой странице

Полная стоимость кредита (ПСК) — это то, что тратит заёмщик для выполнения всех обязательств по кредиту. Показатель может быть в форме процентов и в денежном выражении. В него входят:

  • процентная ставка;
  • плата за операционное обслуживание;
  • открытие счёта;
  • оформление кредитных карт;
  • страховки;
  • другие расходы, которые могут отражаться в кредитном договоре.
Существует максимальный показатель ПСК, под который банки подбирают максимально возможную процентную ставку и не выходят за её пределы.

Каким образом формируется полная стоимость кредита

Максимально возможные значения ПСК формируются Центробанком на основе сбора сведений о полной стоимости кредита из ежеквартальных отчётностей 100 ведущих кредиторов страны. Отдельно анализируются показатели для различных видов кредитования и отображаются в форме таблиц для каждого квартала. Полученные сведения позволяют сформировать среднерыночные и предельные значения полной стоимости кредита, на которые должны ориентироваться финансовые организации.
Информация о ПСК обновляется каждые три месяца. Сведения появляются на сайте Банка России за 45 дней до начала квартала. За это время кредиторы могут скорректировать значения ставок, которые будут действовать для оформления сделок с клиентами в следующие три месяца.
В законе прописан метод расчёта полной стоимости кредита. Те, кто хочет потренироваться в вычислениях, могут применить формулу:
ПСК = i x ЧБП x 100, где:
  • ЧБП — количество базовых периодов в году — 365 дней;
  • i — процентная ставка в десятичной форме.
Для вычисления показателя i используется уравнение:
Формула процентной ставки базового периода
Формула вычисления показателя i
где:
  • qk — количество платежей с периода оформления сделки до даты следующего взноса;
  • ДПk — величина вносимого ежемесячного платежа;
  • ek — срок с периода завершения базового периода до даты следующего платежа;
  • m — количество платежей;
  • i — процентная ставка в десятичной форме.

Какие установлены максимальные проценты полной стоимости кредита в 2020 году

Ознакомиться с величинами ПСК для различных категорий кредиторов можно на сайте Центробанка Р Ф. Вот некоторые примеры ограничения предельных значений ПСК для кредитных организаций:
Получается, что кредитные организации не могут заключать c клиентами такие сделки, где полная стоимость кредита превышает максимально допустимые значения из таблицы.

Что в итоге

  1. Полная стоимость кредита зависит от ограничений Центробанка.
  2. Полная стоимость кредита в момент оформления сделки не может быть выше максимально допустимых значений ПСК, которые публикует Центробанк.
  3. Показатель ПСК рассчитывается Центробанком на основе изучения предложений 100 ведущих кредиторов России.
  4. Значение допустимого показателя ПСК обновляется каждые три месяца.

Комментарии

Брали когда-нибудь кредит под залог недвижимости?

Если не хотите оставлять комментарий, задайте вопрос юристам инвестиционной платформы Credit.Club

Если вы столкнулись с кредитной проблемой и вам нужна юридическая помощь, вы можете задать вопрос кредитным юристам инвестиционной платформы Credit.Club. Они постараются вам помочь. Ответ придёт на почту.
Ваш вопрос

Читайте другие статьи о кредитах