Почему банки не дают кредиты ИП

Индивидуальному предпринимателю непросто получить заём на развитие бизнеса. Причин, почему банки не дают кредиты ИП, много. Основная: кредитору важно понимать, откуда берутся деньги у заёмщика. Если не удаётся убедить банк в стабильности и прозрачности дохода, получить кредит почти невозможно.
Эксперт — Станислав Меньков, руководитель группы по кредитным рискам Credit.Club. Поговорила и записала — Евгения Черешкова, отредактировал — Сергей Чекулаев.

Почему банки не дают кредиты ИП

Компания работает слишком маленький срок

Малому бизнесу, который существует меньше года, получить заём практически невозможно. Некоторые банки требуют, чтобы организация работала не меньше трёх лет. Длительный срок деятельности — признак стабильности компании. Кредитору легче её проверить, получить информацию о доходе и выдать кредит.

Плохая кредитная история у предпринимателя

На решение банка о кредитовании ИП влияет кредитная история собственника бизнеса. Если предприниматель даже до открытия бизнеса пропускал выплаты по кредиту, это повод к отказу.
Иногда банки отказывают в кредите, если кредитной истории нет вообще.

Непрозрачная отчётность по бизнесу

Особенно это касается предпринимателей, работающих по упрощённой налоговой системе. Отчётная документация не даёт ясности, как именно идут дела у компании. Банк должен подключать дополнительные ресурсы для анализа. В итоге проверка становится слишком дорогой.

Бизнес относится к рискованной или нежелательной отрасли

Следует понимать, что «нежелательная отрасль» — субъективный критерий. Банк регулярно проводит анализ сфер бизнеса, а затем перестаёт обслуживать клиентов из «группы риска». Сюда же относятся компании, чья сфера по статистике считается недоходной.

Невысокий доход компании

Заём сложно получить предпринимателям, которые сдают нулевые декларации. Банк смотрит, чтобы обязательства по кредиту исполнялись из чистой прибыли, а не из оборота. С точки зрения кредитора, подтвердить доход могут только документы, а не рассказы и обещания.

Заёмщик не понравился автоматической системе скоринга

Первичная проверка клиента нередко проводится автоматизированной системой. Программное обеспечение рассчитывает надёжность заёмщика, основываясь на возрасте, стаже предпринимателя, информации о доходах, регистрации и других параметрах. Кредитор может использовать и другие факторы, которые помогут определить надёжность заёмщика. Затем формируется скоринговый балл: если он низкий, заёмщику приходит отказ.
Доказать обратное предпринимателю бывают непросто: программа проверила, отчёт готов, балл низкий.

Ложные или ошибочные сведения о бизнесе

Попытка скрыть данные и приукрасить показатели оборачивается отказом. И после — заёмщик теряет доверие в глазах кредитора.
То же касается пакета документов и корректности данных. Если не хватает какого-то документа или в анкете опечатка, кредитор вряд ли будет ждать, пока заёмщик исправит ошибку.

Неявная цель кредита

Бывает, что банк не кредитует бизнес, потому что не понимает цели займа. Даже если это необязательно, лучше указать, на что будут потрачены средства. Например, на производственные линии, оргтехнику, развитие логистики.
Причины отказа в кредите предпринимателям

Что делать предпринимателю, если получил отказ

По закону кредитор не обязан объяснять причины отказа. Часто заёмщик должен сам догадаться, какие ошибки он сделал и каким параметрам не соответствует. Получив отказ, можно проанализировать ряд факторов.
1. Проверить кредитную историю. Сделать это можно через бюро кредитных историй или в офисе банка.
Помимо информации о просрочках, можно запросить скоринговый балл и сведения, нет ли просрочки в данных
2. Взять небольшой кредит. Если в кредитной истории значатся просрочки или займов никогда не было, можно улучшить её: взять небольшой потребительский кредит или микрозаём, а затем выплатить по графику.
3. Обратиться к другому кредитору. Выбирая новый банк, стоит узнать, предоставляет ли он кредит представителям малого бизнеса.
4. Попросить справку о причинах отказа. Попробуйте запросить у отказавшего кредитора, можно ли получить справку о причинах отказа. Некоторые кредиторы предоставляют такую услугу за отдельную плату.
5. Запросить кредит на меньшую сумму. Возможно, банк посчитал, что предприниматель хочет взять кредит на сумму, несоразмерную его доходам.
Что делать если отказали в кредите

Как увеличить шанс на получение кредита

Чтобы увеличить шансы на получение кредита для бизнеса, индивидуальный предприниматель может кое-что сделать.
  1. Перед тем как подавать заявку, позвонить в банк и спросить, по каким критериям он оценивает заёмщика для малого бизнеса. Здорово, если получится выяснить как можно больше информации.
  2. Обратиться в банк, где у предпринимателя есть счёт, или он брал потребительский кредит. У кредитора уже накопилась информация, с помощью которой ему будет проще принять решение.
  3. Подождать, пока с момента оформления ИП пройдет хотя бы год.
  4. При подаче заявки предоставить бизнес-план, из которого кредитор поймёт, на что предприниматель потратит кредит.
  5. Найти поручителя или крупного партнёра, который поможет с кредитованием.
  6. Предложить ликвидный залог.
  7. Уточнить варианты: возможно, предпринимателю выгоднее открыть расчётный счёт с условием овердрафта.
  8. Оформить возобновляемую заёмную линию.
  9. Оформить личную кредитную карту. Кредитки выдают практически всем по паспорту, но взамен придётся выплачивать высокий процент, если не возвращать заём в беспроцентный период.

Где ещё искать деньги

Когда предприниматель понимает, что в банке он вряд ли получит кредит, он может обратиться в небанковские кредитные организации. Как правило, они требуют меньше документов, не так придирчивы к сроку существования бизнеса и другим параметрам.

Фонды поддержки бизнеса

Это региональные организации, финансирующие новый бизнес. Получить заём могут предприниматели с интересными, по мнению администрации фонда, проектами. В частности, идея потенциально должна приносить прибыль в регион. Если программа соответствует критериям фонда, её могут профинансировать.
Какие фонды есть в регионе предпринимателя можно узнать в администрации города или области и на Федеральном портале малого и среднего предпринимательства.

Инвестиционные P2P-платформы

P2P-платформы — сервисы, на которых предприниматели могут найти инвестиции. Заёмщик должен оставить заявку, прикрепить ряд документов и получить скоринговый балл. В отличие от банков, на P2P-платформе разработаны менее шаблонные формы проверки заёмщика: они учитывают индивидуальные особенности бизнеса и его доходности. Такой подход увеличивает шанс на получение займа предпринимателем.
Поделитесь вашим мнением и оставьте вопросы, если они есть
Оставьте контакты, чтобы мы смогли отправить ответ вам на почту
Статья была полезной?
0
10
Если есть вопросы — пишите нам. Наши юристы подготовят подробный ответ и отправят его вам на почту.
Ваш вопрос:
Ваше имя
Почта

Читайте другие статьи о кредитах

Подписывайтесь, чтобы защититься от кредитных рисков

Будем отправлять статьи, которые помогут вам сэкономить на кредитах, раскусить мошенников и избежать проблем.
Подписываясь, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности
Посмотрите наши соцсети