В чём отличие: кредит, заём и ссуда

В этой статье разберём, чем отличается кредит от займа и ссуды, а также — почему нельзя ответить на вопрос «Что из этого выгоднее?»

Кредит, заём и ссуда — вроде бы схожие понятия. Иногда их используют как синонимы: «Мне выдали ссуду в банке» или «Я выплачиваю кредит». Но это не всегда неправильно. С точки зрения закона каждый из терминов имеет свои отличительные особенности.
Эксперт — Станислав Меньков, руководитель группы по кредитным рискам Credit.Club. Поговорил, записал и отредактировал — Сергей Чекулаев.

Чем отличается кредит от займа и ссуды

Каждое из понятий определяет характер денежных или имущественных отношений между людьми. Основное отличие: для каждого из них есть определённые ограничения в законе. Это ключевая разница между кредитом, займом и ссудой.
Например, кредит — это всегда про деньги и отношения с лицензированной компанией. Если берётся кредит, то всегда заключается письменный договор и берётся плата за пользование деньгами в виде процентов.
Заём — это про деньги и имущество, про отношения между физическими и юридическими лицами. За пользование деньгами можно платить проценты, а можно и не платить — зависит от условий договора.
Ссуда имеет отношение к имуществу, а характер отношений — безвозмездный. То есть гараж или автомобиль передаются в пользование и за это нельзя брать деньги.
Чем отличается кредит от займа и ссуды

Что такое кредит

Кредит — это когда человек или компания берёт деньги в банке под процент. У банка обязательно должна быть лицензия от Центробанка Р Ф, а отношения между участниками сделки регулируются кредитным договором.
Если кто-то берёт кредит, это всегда отношения между заёмщиком и лицензированной организацией. В этом случае частное лицо или представители компании подписывает кредитный договор, по которому обязуются вернуть долг в срок и выплатить проценты за использование денег.
Пример. Человек хочет сделать ремонт в бабушкиной квартире, но прямо сейчас у него денег нет. Он идёт в офис банка, подаёт заявку на кредит и ждёт решения. Если он соответствует требованиям банка и прошел проверку службы безопасности, ему одобрят кредит и предложат условия. Они могут быть разными, но всегда прописываются в индивидуальном кредитном договоре.
Особенности. Договор всегда заключается в письменном виде. Предметом кредитного договора могут быть только деньги. Денежная сумма определяется кредитной политикой банка и ограничения Центробанка.
С точки зрения закона, кредит не может быть бесплатным. За пользование деньгами необходимо заплатить проценты. Возможны льготы или беспроцентные периоды, но общего правило это не отменяет.
Процент по кредиту зависит от многих условий. Одно из важнейших — ключевая ставка Центрального банка России.
Чтобы получить кредит, необходимо соответствовать требованиям кредитной организации. У кредиторов есть определённые критерии, по которым они решают — выдавать кредит или нет.

Что такое заём

Заём — деньги, ценные бумаги и вещи, которые заёмщик может получить от МФО, КПК, родственника, друга или любого частного лица. Это значит, что предметом договора займа могут быть любые измеримые и заменяемые предметы, а сторонами в сделке — физические и юридические лица.
Если человек берёт заём в денежных средствах, то это что-то вроде кредита. В случаях с имуществом, заём имеет сходство с арендой.

Пример. Человек хочет безвозмездно помочь своему брату — дать ему в долг 150 тысяч рублей, чтобы тот оплатил учёбу. Но нужна гарантия возврата денег: стороны заключают договор с условиями:

  • сумма — 150 тысяч рублей,
  • срок — 2 года,
  • без процентов,
  • возврат денег происходит равными платежами каждый месяц на расчётный счёт.
Другой пример: у одного соседа есть строительные инструменты. Другой планирует в отпуске сделать ремонт на даче. Он просит у соседа дрель, лобзик и пилу на месяц. Чтобы подстраховаться и немного заработать, сосед предлагает заключить письменное соглашение — договор займа, где прописывается:
  • в каком виде должны быть возвращены инструменты,
  • сколько нужно заплатить за пользование,
  • когда их нужно вернуть.
Это — договор займа. Стороны юридически оформили свои отношения. Если деньги не вернут, займодавец обратится в суд, получит исполнительный лист и с помощью судебных приставов обратит взыскание на имущество заёмщика.
Договор займа поможет юридически оформить отношения, что в результате станет защитой каждой из сторон. Если сломается пила, а заёмщик не захочет восполнить потерю, сосед потребует возврат имущества через суд. В то же время заёмщик будет знать, что его сосед не запросит с него больше, чем прописано в договоре.
Ещё один пример, это когда человек обращается в микрофинансовую компанию или кредитный потребительский кооператив за деньгами. Отношения между участниками сделки регулируются договором займа.
Особенности. Заём от кредита в банке отличается многими характеристиками. За пользование деньгами и имуществом может устанавливаться плата в виде процентов или комиссии. Но заём может быть бесплатным — то есть безвозмездным. Например, студент даёт своему другу взаймы тысячу рублей до стипендии и не берёт за это плату.

Договор можно заключить в письменной или устной форме. Обязательно в письменной форме заключается договор, если есть одно из условий:

  • предмет займа — сумма, выше 10 тысяч рублей,
  • один из участников сделки — юридическое лицо.
Если в договоре займа не прописаны сроки возврата, он является бессрочным.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Что такое ссуда

Ссуда — это безвозмездное временное пользование имуществом. Ссуду часто путают с кредитом: думают, что это как взять деньги в банке под процент и вернуть. С точки зрения Гражданского кодекса это не так.
Ссуда — это что-то вроде аренды, но бесплатно. Если за пользование имуществом берётся плата, тогда юридически это становится арендой и к ссуде отношения не имеет.
Пример. Представьте, что есть два партнёра по бизнесу. У одного есть большой гараж, у другого — КАМАЗ, который где-то нужно хранить. Первый готов предоставить второму в безвозмездное пользование свой гараж: они же всё-таки партнёры.
Чтобы защитить свой гараж от износа, он хочет юридически оформить отношения. Решение — договор ссуды.
Особенности. У договора ссуды есть два ключевых условия:
  1. В договоре должно быть четко прописано, что передают в безвозмездное пользование.
  2. Указывается, что плата за пользование в виде процентов не взимается.
В договоре ссуды можно прописать, в каком виде необходимо вернуть имущество.
Стороны могут заключить срочный и бессрочный договор ссуды. Если в нём не указывается, когда следует вернуть имущество, он — бессрочный.

Сравнительная таблица

Что выгоднее: кредит, заём или ссуда

Преимущество кредита, займа или ссуды определяется целями заёмщика и условиями в каждом договоре. Поэтому отвечать, что будет лучше, не зная конкретных условий, это давать пустой, а иногда даже вредный совет.
Кредит, займ, ссуда, что выгоднее​

Что в итоге

  1. Кредит, заём и ссуда — понятия, которые различные отношения между участниками сделки.
  2. Кредит — это всегда про деньги, проценты и отношения с банком.
  3. При займе в долг отдаются деньги или имущество. Проценты за пользование могут быть, а могут и не быть.
  4. Договор ссуды определяет имущественные безвозмездные отношения.
  5. Без конкретных условий нельзя сказать, какой договор будет лучше.
Поделитесь вашим мнением и оставьте вопросы, если они есть
Оставьте контакты, чтобы мы смогли отправить ответ вам на почту
Статья была полезной?
0
10
Если есть вопросы — пишите нам. Наши юристы подготовят подробный ответ и отправят его вам на почту.
Ваш вопрос:
Ваше имя
Почта

Читайте другие статьи о кредитах

Подписывайтесь, чтобы защититься от кредитных рисков

Будем отправлять статьи, которые помогут вам сэкономить на кредитах, раскусить мошенников и избежать проблем.
Подписываясь, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности
Посмотрите наши соцсети